Problem z terminową spłatą zadłużeń – co można zrobić?

Zbyt duża ilość zobowiązań finansowych może znacząco obciążyć domowy budżet. W takim przypadku pojawia się wizja nieterminowej spłaty rat. Rozwiązaniem tego problemu jest m.in. konsolidacja zadłużeń. Czym jest kredyt konsolidacyjny i jakie warunki trzeba spełnić, aby go uzyskać?

Na zbyt mocne obciążenie budżetu domowego może wpłynąć wiele czynników. Jednym z nich jest np. podwyższanie stóp procentowych, co prowadzi do wzrostu wysokości miesięcznych lat. Ryzyko nieterminowości w spłacie zwiększa się, zwłaszcza gdy kredytobiorca posiada kilka różnych zadłużeń (np. kredyty gotówkowe i pożyczki). W takim przypadku jednym z rozwiązań jest kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – ranking poszczególnych ofert można znaleźć m.in. na stronie internetowej SMART Bankier.pl z porównywarką.

Tak naprawdę dobrym momentem na konsolidację jest sytuacja, w której jeszcze nie doszło do problemów z nieterminową spłatą rat, a jedynie istnieje takie ryzyko. Dzięki temu można uniknąć negatywnych wpisów do BIK, czyli Biura Informacji Kredytowej. Jest to o tyle ważne, że każdy kredytodawca sprawdza historię zadłużeń w tym rejestrze przed podjęciem decyzji o udzieleniu kredytu.

Jakie mogą być konsekwencje nieterminowej spłaty?

• Opóźnienie do 30 dni – bank z pewnością będzie przypominał o zaleganiu ze spłatą raty w formie SMS-ów czy rozmów telefonicznych. W tym okresie zostaną również naliczane odsetki.

  Reklama

• Opóźnienie od 30 do 60 dni – w tym czasie bank będzie wysyłał ostateczne wezwania do zapłaty z przypomnieniem, że sprawa może zostać przekazana do sądu.

• Opóźnienie powyżej 90, czasami nawet i 60 dni – bank może wypowiedzieć umowę, a kredytobiorca powinien się spodziewać skierowania sprawy do sądu i komornika.

Konsolidacja jest połączeniem kilku odrębnych zobowiązań finansowych w jedno. Może dotyczyć kredytów gotówkowych, hipotecznych, samochodowych itp. Niektóre banki zgadzają się również na uwzględnienie pożyczek pozabankowych. Można te zobowiązania łączyć dowolnie np. kredyt gotówkowy z kartą kredytową lub debetem na rachunku bankowym. Liczba zobowiązań możliwych do połączenia zależy od konkretnej oferty banku. Warto pamiętać, że nie trzeba łączyć wszystkich zadłużeń.

Po konsolidacji kredytów zamiast kilku różnych rat do wpłaty, wierzycieli i harmonogramów wszystko połączone jest w jedno. Dzieje się tak dlatego, że nowy wierzyciel (bank) kredytobiorcy spłaca konsolidowane zadłużenia i od tej pory sam egzekwuje spłaty. Takie działanie pozwala na wynegocjowanie korzystniejszych warunków, obniżenie wysokości miesięcznej raty (np. poprzez wydłużenie okresu kredytowania) czy nawet zmianę harmonogramu z uwzględnieniem potrzeb klienta.

Należy jednak pamiętać, że kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że przy jego zawieraniu klient musi określić cel, na jaki wykorzysta pożyczone pieniądze.

Chaos w harmonogramie spłat czy problem ze zbyt nadmiernym obciążeniem budżetu to wystarczające powody do podjęcia decyzji o konsolidacji zadłużeń. Przed pierwszą wizytą w banku warto jednak dowiedzieć się, jakie są rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

• Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – polega na spłacie bieżących zobowiązań i nie wymaga dodatkowego zabezpieczenia. Jest łatwiej dostępny, ale też przez to wzrastają jego koszty. Bank przyznaje go na maksymalnie 10 lat.

• Kredyt konsolidacyjny hipoteczny – trudniejszy do zdobycia, ponieważ wymaga zabezpieczenia w postaci hipoteki. Co ważne, nieruchomość pod hipotekę musi być wolna od jakichkolwiek innych zobowiązań. Istnieje również możliwość uwzględnienia w umowie poręczyciela (czyli osoby, która ma w posiadaniu taką nieruchomość). Ten rodzaj zadłużenia wymaga większej weryfikacji klienta przez bank, przez co podjęcie decyzji o podpisaniu umowy z kredytobiorcą trwa dłużej. Może być jednak przyznany nawet na 30 lat.

  Reklama

• Pożyczka konsolidacyjna – to rodzaj świadczenia, które udzielane jest przez firmy spoza sektora bankowego. Jest ona łatwo dostępna, a jej przyznanie nie opiera się na zbyt wielu procedurach. Niestety, to zdecydowanie droższe zobowiązanie niż jakakolwiek konsolidacja udzielana przez bank.

Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, należy spełnić określone warunki. Przede wszystkim trzeba wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową – bez niej żadna instytucja nie będzie skora do podpisania umowy. Na samą zdolność kredytową wpływają takie aspekty jak miesięczne dochody oraz koszty całkowite. W tym kontekście ważny jest także charakter zatrudnienia – czy jest to umowa o pracę na czas nieokreślony, czy może umowa cywilnoprawna.

Wierzyciel sprawdza również historię kredytowania danej osoby w BIK, dlatego tak kluczowe jest, by podjąć decyzję o konsolidacji jeszcze przed opóźnieniami w spłacie. Przy ocenie zdolności bierze się pod uwagę zarówno wiek i poziom wykształcenia potencjalnego kredytobiorcy, jak i jego stan cywilny, wykonywany zawód oraz liczbę osób na utrzymaniu.

Przed samym podpisaniem umowy bank będzie wymagał przyniesienia odpowiednich dokumentów. Zaliczają się do nich:

• Dowód osobisty lub paszport do potwierdzenia tożsamości,

  Reklama

• Prawo do stałego pobytu na terytorium kraju (w przypadku obcokrajowców),

• Potwierdzenie osiąganych dochodów (np. wyciąg z konta, deklaracja podatkowa, zaświadczenie o zatrudnieniu i osiąganych dochodach),

• Zaświadczenie o przyznaniu świadczeń rentowych lub emerytalnych (w przypadku emerytów i rencistów),

• Wszelkie umowy dotyczące aktualnych zadłużeń (harmonogramy czy wyciągi z kart kredytowych, umowy kredytowe i pożyczkowe, zaświadczenia o zadłużeniu itp.),

• Dokumenty związane z nieruchomością pod hipotekę jak np. wpis do księgi wieczystej (dotyczy klientów, którzy ubiegają się o przyznanie kredytu konsolidacyjnego hipotecznego).

  Reklama

Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie problemów z nadmiernym obciążeniem domowego budżetu i wizją nieterminowych spłat. Pozwala na połączenie kilku zobowiązań w jedno. Warto jest zwrócić uwagę na rodzaje tego zadłużenia oraz warunki, które trzeba spełnić.