Spłaciłem komornika – czy mam szansę na pożyczkę?

Posiadanie jakiegokolwiek długu przeważnie napawa nas zawstydzeniem. Większość Polaków chce żyć spokojnie, zarabiać godnie i wydawać pieniądze na zaspokajanie swoich potrzeb. Jednak patrząc na liczbę osób i kwotę zadłużenia Polaków można powiedzieć, że zdecydowanie nie wystarcza nam środków na realizacje swoich podstawowych celów. Bardzo często nadmierne korzystanie z usług firm finansowych doprowadza nas do zadłużenia, z którym nie możemy sobie poradzić. Czy jeśli finalnie nasze zadłużenie trafi do komornika, mamy w przyszłości szanse na kolejny kredyt? Jak do egzekucji komorniczej podchodzą banki i pozabankowe firmy pożyczkowe?

Polacy ochoczo korzystają z kredytów hipotecznych, gotówkowych, a także wszelkiego rodzaju pożyczek i chwilówek. Bardzo często sprzęt elektroniczny kupujemy, wspomagając się ratami. Samochód użytkujemy dzięki leasingowi, a do kupna ubrań wykorzystujemy płatności odroczone i karty kredytowe. Bardzo wielu z nas żyje po prostu na kredyt. W większości wszystkie zobowiązania spłacamy zgodnie z ustaleniami do momentu, gdy nie stracimy pracy lub gdy zacznie szwankować nam zdrowie. W takich chwilach spłata zobowiązań często bywa niemożliwa, a już z pewnością utrudniona. Przez to, że zobowiązania wobec banków chcemy spłacić w pierwszej kolejności, brakuje nam pieniędzy na podstawowe opłaty w tym czynsz, czy rachunki za gaz.

Nie da się ukryć, że wielu z dóbr nie moglibyśmy skorzystać, gdyby nie wsparcie banków, czy firm pożyczkowych. I to zdecydowanie prawda. Mało kto może sobie pozwolić na zakup mieszkania bez korzystania z kredytu hipotecznego. Nawet remont łazienki bywa tak kosztowny, że niekiedy trzeba na niego odkładać kilka lat. Z niektórymi zakupami nie chcemy jednak czekać i sięgamy po kredyt. Problem zaczyna się wówczas, gdy często z przyczyn od nas niezależnych tracimy płynność finansową. Zaczyna nam brakować środków na życie i spłatę zobowiązań. Najgorszym z możliwych rozwiązań, które wybieramy, jest ponowne zapożyczenie się. W momencie, gdy brakuje nam na spłatę raty, sięgamy po nowe zobowiązanie, które ma nam tę spłatę ułatwić. Niestety, jak wiele osób wie, jedno zadłużenie ciągnie drugie. Kończy się tym, że wierzyciele nie mogą dłużej czekać i kierują naszą sprawę na drogę sądową.

Zaniepokojeni wierzyciele po wysłaniu kilku monitów, próśb i nakazów zapłaty w końcu tracą cierpliwość. Na ręce firmy windykacyjnej składają dług, by ta w ich imieniu odzyskała zaległe należności. Nazwisko dłużnika widnieje już w Krajowym Rejestrze Długów i Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli nawet te działania nie nakłonią dłużnika do spłaty, sprawa kierowana jest na drogę sądową. W chwili, gdy sąd uzna ściągnięcie należności za zasadne, wyda tytuł egzekucyjny z klauzulą wykonalności. Wierzyciel lub wierzyciele, bo bywa, że jest ich kilku, zgłoszą się z tytułem do komornika, który przeprowadzi egzekucję komorniczą. Jak ona przebiega?

Komornik jest funkcjonariuszem publicznym, który ma prawo przeprowadzić przymusową egzekucję długów. W związku z tym może np. zająć elementy majątku dłużnika celem zaspokojenia roszczeń wierzycieli. Jednym z pierwszych działań (oprócz powiadomienia dłużnika o wszczętej egzekucji) jest zajęcie rachunku bankowego. Na koncie dłużnika musi pozostać jednak kwota wolna od zajęcia, która jest równa w 75 procentach najniższej krajowej pensji brutto. Od lipca płaca minimalna wynosi 3 600 złotych, stąd komornik musi pozostawić na koncie dłużnika 2 700 złotych. Więcej o pensji minimalnej i zajęciu rachunku bankowego można przeczytać w sekcji blog na stronie internetowej lendup.pl. W zależności od tego, ile faktycznie zarabiamy, dług może być spłacony stosunkowo szybko. Niekiedy jednak spłata może trwać nieco dłużej, a komornik może również sięgnąć po majątek trwały. Stąd możemy spotkać się z licytacjami komorniczymi. Przypuśćmy jednak, że po kilku miesiącach udało nam się spłacić cały dług. Przez ten czas żyliśmy bardzo oszczędnie – komornik zabierał sporą część pensji. Na szczęście odzyskaliśmy już dostęp do wszystkich zarobionych pieniędzy. Długi mamy spłacone, czy teraz możemy ubiegać się o kolejne zobowiązanie?

Jeśli spłaciłeś komornika, a twoja sytuacja finansowa się poprawiła i teoretycznie masz wysoką zdolność kredytową, to czy bank lub pozabankowa firma pożyczkowa udzielą ci kredytu gotówkowego, lub pożyczki na raty? Odpowiedź nie jest oczywista. Każda instytucja finansowa ma obowiązek narzucony przez Komisję Nadzoru Finansowego sprawdzać potencjalnych klientów w bazach informacji kredytowej i bazach dłużników. Celem tych działań jest redukowanie ryzyka kredytowego, które w tym kontekście oznacz brak spłaty zobowiązania przez pożyczkobiorcę.

Podmioty finansowe sprawdzają zatem BIK, BIG InfoMonitor, Erif i KRD. W Biurze Informacji Kredytowej przechowywane są informacje o wszystkich zaciągniętych kredytach i większości pożyczek. Jeśli miałeś problemy ze spłatą, zalegałeś z płatnością przez więcej niż 60 dni to będzie to odnotowane na twoim koncie w BIK. Co więcej, informacje te nie znikną, nawet jeśli całkowicie spłaciłeś ten dług. Informacja ta może być usunięta dopiero po 5 latach od całkowitej spłaty długu i to dopiero, gdy wycofasz zgodę na jego publikację. Natomiast jeśli widniejesz w jednej z baz dłużników, wierzyciel musi usunąć wpis o długu do 14 dni od jego spłaty. Dlatego głównym źródłem informacji o tym, czy rzetelnie spłacasz swoje zadłużenie, jest BIK.

Banki na ogół nie udzielają kredytów osobom, które mają negatywne wpisy w BIK, nawet jeśli dług jest już spłacony. Informacja o tym, że doszło do egzekucji komorniczej, nie wpłynie pozytywnie na twój wizerunek w banku. Szanse na kredyt są zatem niewielkie.

Inaczej wygląda sytuacja z pozabankowymi firmami pożyczkowymi. Zdarza się, że niektóre firmy udzielają specjalnych pożyczek bez BIK, dla klientów z negatywnymi wpisami. Niemniej jednak nawet jeśli będziesz starał się o taką pożyczkę, będziesz musiał wykazać, że masz zdolność kredytową na odpowiednim poziomie. Mało która instytucja chce ryzykować, że tym razem to jej nie zwrócisz należnych pieniędzy. Z pewnością im minął dłuższy czas od spłaty niefortunnego zobowiązania, tym szanse na kolejne rosną.

Choć rolą kredytów i pożyczek jest umożliwienie nam zaspokajania podstawowych potrzeb, to zdarza się, że korzystamy z nich zbyt entuzjastycznie i bez rozwagi. Na ogół nie zakładamy, także że nasza sytuacja finansowa się pogorszy. Niestety brak przewidywania może doprowadzić właśnie do opisanego zajęcia komorniczego. Czy później mamy szanse na kredyt lub pożyczkę? Wiele zależy od tego, jak wygląda nasza obecna sytuacja. Przeważnie jednak musimy poczekać, aż nasz negatywny wpis o długu ulegnie przedawnieniu. Jednak jeśli chcesz skorzystać ponownie z usług banku lub firmy pożyczkowej w pierwszej kolejności sprawdź swoją historię w BIK. Wówczas będziesz mógł usunąć przedawniony dług, który może zaważyć na nowym zobowiązaniu.